La plena kosto de la prunto - kio ĝi estas? CPM kalkulo formulo

Sufiĉe ofte planas preni prunton, ni atentu la afiŝoj de organizoj proponas tian servon. Flatita de favoraj interezo, klientoj estas surprizitaj kiam ili lernas kiom rezulte de la plena kosto de la prunto.

La interezo - tio ne precize kion vi ricevas kiam vi faras kontrakton. La kvanto de la overpayment estas ankaŭ ofte inkluzivas la koston de papeleo kaj diversaj komisionoj. Do kion faras estas efika interezo? Kio estas kaj kiel kalkuli la kvanton de la overpayment? Ni provu ordigi tiun temon.

Kio estas CPM?

Do, kio estas en la tuta prezo de la prunto? Difino diras al ni, ke tiu termino resumas ĉiujn eblajn kotizojn kaj monata pagoj sur la prunto. Sub rusa juro, tiu kvanto devas esti listita en la unua paĝo de la prunto interkonsento, aŭ pli ĝuste, en la supra dekstra angulo. Informoj devas esti enfermita de kvadrata kadro kaj presita plej granda tiparo kiu povas esti uzita en ĉi tiu kazo. La aliĝo devus okupi ne malpli ol 5% de la tuta areo de la paĝo. Do se en la subskribo de la kontrakto povas vidi grandajn nombrojn enfermitan en nigra kvadrata kadro - tio estas la plena kosto de la prunto. Kio ĝi estas, en simplaj vortoj povas klarigi jene. Ĉio estas la kvanto kiun vi pagas en la fino kiam vi faras prunto interkonsento. Ĝi inkludas intereso, komisionoj, iama kotizojn, pago al triaj partioj, kaj tiel plu.

Kie faras ion similan?

La sola kaŭzo de tia koncepto povas esti konsiderata kiel misuzo de individuaj financaj institucioj. Ili finis ke, promesante klientoj alloge malalta interezokvotoj, bankoj estas "forgesitaj" por diri pri ĉiuj asociitaj kostojn, Fidanta sur la kontrakto. La ĉeesto de kromaj pagoj eblas tiel malalta intereso nivelo, ke ĝi ne havas valoron ajn.

La malavantaĝo de tiaj pruntoj iĝas kliento ne povas realisme taksi la estonteco kaj kalkuli la fortojn en pago de la ŝuldo. Fini ĝi povas malgaje. Kliento nekapabla pagi grandegajn sumojn recurrir al ŝuldo reestructuración. Samtempe ĝi suferas kaj kredito historio de la prunteprenas.

Kompreneble, malfermita al fraŭdoj ankoraŭ ne atingi - ĉiuj kondiĉoj kaj overpayment malkaŝe literumita ekstere en la kontrakto. Sed ne ĉiuj civitanoj havas taŭgan nivelon de edukado, tiel ke sen la helpo de advokato kaj ekonomikisto por kompreni lian kompleksecojn. Ĉio ĉi kondukis al la fakto ke en 2013 leĝo postulas ĉiuj financaj institucioj por alporti al la atento de la klientoj indikiloj kiel ekzemple la totala kosto de la prunto estis adoptita de la registaro.

Kion vi esperas kompreni. Nun ni parolu pri kiu vi povas lerni kaj kiel sendepende kalkuli tiun figuron.

Kiel scii la plena kosto de la prunto?

Kiel dirite, tiaj informoj devus esti farita publike havebla. Vi povas rekte demandi la manaĝero: "Kio estas la efika interezo?" Kio estas kaj kie serĉi, vi jam konas. Do vi povas simple rigardi la unua paĝo de la kontrakto. Se vi ne vidas la korekta nombro ĉe la ĝusta loko, ekzistas okazo por pripensi kaj ne kaŝu de vi se io. Honesta Banko ne kaŝu la kvanton de UCS. Ĉi tio pruvas la "pureco" de intencoj kaj kreas pozitivan bildon de la institucio en la financa merkato.

Kompreni kiel kalkuli la tuta kosto de la prunto, vi bezonas scii kio estas inkluzivita en la ŝtono kaj kio ne konsideras.

Kio estas inkluzivita en la CPM?

Ne ĉiuj kvantoj pagitaj de la kliento, uzita por la ŝtono de la reala interezo. Prunto Kalkulilo (kalkulilo estas utila por vi) povas inkludi la sekvajn parametrojn:

• frekvenco (periodeco) de repago de la prunto;
• kotizojn por kontanta mono demarŝo servoj;
• la pago de intereso;
• Pago favore 3 personoj kies servoj estas postulataj por la emisión de la prunto de mono;
• Komisiono (kolekto) por la konsidero de la apliko kaj emisión de kredito;
• la kosto de emisión de pago karto aŭ elektronika pago instrumento, pozicio ĉe la konkludo de la kontrakto;
• kotizon, ĉar tiu malfermis bankokonto.

Triaj, en ĉi tiu kazo povas konsideri:

• programistoj;
• sperta appraiser;
• notario;
• asekuro organizo;

Ekde la konkludo de la prunto interkonsento kelkajn jarojn periodo estas sufiĉe malfacile antaŭdiri kio estos la impostoj de triaj partioj post kelka tempo, en la ŝtono de la totala sumo de tiuj pruntoj estas uzataj kiuj ekzistas en la momento de la subskribo de la kontrakto.

Ke gxi ne inkluzivita?

Devas scii ke ne ĉiuj el la kotizojn asociita kun prunto prilaborado, povas esti konsiderata kiam kalkulanta la UCS. La esceptoj estas:

1. La kostoj ne estis inkluditaj en la prunto kondiĉoj, sed la reguloj de la leĝo.
2. La pago de monpunoj kaj punoj por malsukceso kondiĉoj de la prunto interkonsento.
3. Komisiono, estas disponeblaj en la kontrakto kaj depende de la konduto de la kliento.

Al la lasta punkto inkluzivi jeno:

• Puno por frua repago de pruntoj.
• Kotizo retiriĝi monon de aŭtomata kasisto. Kelkaj bankoj donas monon nur por transdoni al karto de debeto. Samtempe, se vi provas forigi la tutan kvanton aŭ parton de ĝi en la "ne-denaska" ATM kun vi gardos kroman procenton.
• La kotizo por la provizo de informo pri la kvanto de ŝuldo tra SMS aŭ retpoŝto.
• Komisiono kotizon por la konduto de operacioj en la valuto malsama ol tiu en kiu la kredito estis eldonita. Ekzemple, se vi rublo kreditkarto, kaj vi faris aĉeton en la japana tendencas online.
• La komisiono ŝargita fare de la banko por la transporto de fondusoj de aliaj kredito institucioj.
• Pago por la eblecon malakcepti bankaj transakcioj (karto blokado).

formulo

Ĝustan ŝtonon de ĉi tiu indico estas principe neebla, ĉar ĉiu dependas de ĉu la originala prunto kondiĉoj estas renkontita, ĝis la plej malgranda detalo. Banko de Rusio por la CPM kalkulo estas proponita kiel komplika formulo kiu ne eĉ banko oficisto povas korekte kalkuli ĉiujn unua fojo. Kion ni povas diri pri ordinaraj civitanoj.

En tiu papero, ni proponas multe pli simpla (kvankam iom malglata) kalkulas de la prunto. Kalkulilo vi ankoraŭ bezonas, sed la kalkulo ne prenas multan tempon. Tiel, la formulo: UCS = TFR + Ch + P, kie:

• TFR - la kvanto de la kredito (prunto);
• Ck - la valoro de ĉiuj komisionoj kiel unufojan kaj periodajn;
• P - la interezo;
• UCS - plenan (entute) kosto de la prunto.

Ĉiuj datumoj en ĉi tiu formulo estas esprimitaj en fizikaj terminoj, sed prefere en la prunto valuto. La tuta grandeco de la komisionoj estas kalkulita per adicio de ĉiuj konataj kvantoj por la plena periodo de la kontrakto. La grandeco de la totala repago% kurzo povas trovi en la horaro de pagoj. Devas nepre esti provizita de la banko.

Ekzemplo de kalkuli la tuta kosto de pruntado

Ni prenu praktika rigardi kiel kalkuli la tuta kosto de la prunto. ekzemple:

• prunton de 320 kaj. e por 3 jaroj al jara imposto de 16% .;
• por prunto donado komisiono - 2%;
• Pago por kontanta mono demarŝo servoj - 1.2%.

Unue vi devas determini la kvanton de ĉefa intereso, ĝi povas vidi en la prunto interkonsento. En nia kazo, la anuitato pago metodo kvanto de la overpayment estos 85 en. e.

Ni kredas la komisiono por la emisión de 320 kaj. e. * 2% 6,4 = y. e.

Nun ni eltrovi kiom da de la Komisiono por kontanta mono demarŝo servoj: (.... 320 cu + 82 cu) * 1.2% = 4.86 en. e.

Post ĉiuj ŝtonoj eblas determini la plena kvanto de 320 kaj. e. +85 y. e. + 6,4 y. e. + 4.86 en. e. = 416,26 ĉe. e.

Ĝenerale, nenio komplikita. Kompreneble, tio ne estas la tuta kvanto de la pencon, kiu vidos la lumon en la ŝtono de kompleksa formulo, proponita de la stato. Sed la diferencoj estas ne tre signifa. Vi povas uzi diversajn prunto kalkuliloj, abunda metita en Interreto por pli preciza kalkuloj.

Kio donas la analizo de la indikilo de la CPM?

Konscion pri la plena valoro de la prunto en la unua loko donas klaran ideon de la reala grandeco de la overpayment la prunton je matureco. Tiel, kiam ŝajne egala interezokvotoj, vi povas elekti unu banka produkto, kiu estos pli malmultekosta. Tamen, ni ne devas forgesi ke la takso de la CPM ne konsideras multajn faktorojn - praktike ĝi eble ne estas kiel en la kalkuloj.

Ekzemple, persono povas trovi la monon kaj repagi la prunton antaŭ horaro. En ĉi tiu kazo, la overpayment estos signife reduktita. Sed ĝi povas iri la alia vojo. Prokrastoj en la efektivigo de traktato provizaĵoj povus rezultigi punoj kiuj multfoje pliiĝos la kvanto de la overpayment. Sekve, kiam elektante banko produkto ne fidi la limo valoroj por la tuta kosto de la prunto, Vi devus provi provizi ĉiujn opciojn.

Ŝtata kontrolo super loĝlokoj

Unu el la gravaj funkcioj de la Centra Banko estas monitori aliaj financaj institucioj. La celo de ĉi tiu fokuso - vigladon certigi ke bankoj ne misuzu sian influon kaj ŝveligis interezokvotoj sur intereso. Tiurilate, la Centra Banko sur kvaronjara bazo kolektas la necesajn informojn kaj eldonas la mezumo merkato valoro de la CPM por malsamaj tipoj de pruntoj. Ĉiuj kredito institucioj devis konsideri tiujn parametrojn. Oferto kondiĉoj sub kiu la tuta valoro de la prunto superas la merkato mezumo de pli ol 1/3, bankoj estas malpermesataj.

PSK, ĝi anoncas la centraj bankoj estas vere mezumo. Ja ili estas kalkulitaj surbaze de informoj ricevis de almenaŭ 100 gravaj kreditoroj, aŭ 1/3 de la landa financaj institucioj provizi ajnan apartan prunton produkto.